Jak długo idzie przelew i od czego to zależy?

Jak długo idzie przelew i od czego to zależy?

Popularność transakcji bezgotówkowych, w tym przelewów bankowych, rośnie z roku na rok. W 2010 roku Krajowa Izba Rozliczeniowa (KIR) odnotowała 1 331 148 263 transakcje międzybankowe, w tym 1 309 748 216 transakcji uznaniowych oraz 21 399 047 transakcji obciążeniowych. Wartość obrotów ogółem wyniosła 3 338 408 mln zł. Średnio dziennie wykonywano 5 220 189 przelewów. W 2017 roku doszło już do realizacji 1,8 miliarda transakcji na łączną kwotę 4,76 biliona zł.

Wobec takiej popularności dziwić może, że przelew wykonywany w poniedziałek do jednego z odbiorców dotrze jeszcze tego samego dnia, a do kolejnego – dopiero we wtorek. Od czego zależy to, ile idzie przelew?

Jak długo idzie przelew wewnętrzny?

W pierwszej kolejności rozróżnić trzeba przelewy wewnętrzne od zewnętrznych. Transakcje wewnętrzne są realizowane pomiędzy użytkownikami tego samego banku, z kolei zewnętrzne to operacje międzybankowe. To podstawowa kwestia, która ma wpływ na czas otrzymywania przelewów.

Transakcje wewnętrzne są realizowane w czasie rzeczywistym. Oznacza to, że są wykonywane praktycznie natychmiast po złożeniu stosownej dyspozycji. Jeśli nadawca przelewu i jego odbiorca posiadają konta w tym samym banku, adresat środki otrzyma niezwłocznie – z pewnością tego samego dnia. Nie ma tutaj znaczenia, czy przelew został wykonany w dzień powszedni, w weekend czy w godzinach nocnych.

Ile czasu idzie przelew zewnętrzny?

Inaczej jest z przelewami zewnętrznymi, kiedy środki muszą zostać przetransferowane z jednego banku do drugiego. W operacji bierze udział także trzecia strona: Krajowa Izba Rozliczeniowa, która pełni rolę pośrednika transakcji. By zapewnić sprawną realizację przelewów, stosowany jest system Elixir, obsługujący zarówno płatności uznaniowe, jak i obciążeniowe, tak w przypadku osób indywidualnych, jak i firm.

System Elixir został wdrożony w 1994 roku i od tego czasu jest udoskonalany i rozszerzany. Spełnia on europejskie standardy dotyczące obsługi płatności w przestrzeni międzybankowej, gwarantując bezpieczeństwo użytkowników oraz nienaruszalność przesyłanych danych.

Transakcje w systemie Elixir mogą wpływać przez całą dobę, siedem dni w tygodniu, przez cały rok – nie jest ważna godzina, dzień powszedni, weekend czy święto. Jednakże rozliczenia odbywają się w trzech sesjach w ciągu dnia roboczego, z wyłączeniem dni ustawowo wolnych od pracy.

Aktualizacja na 2025 rok

Od 2022 roku przelewy z systemu Elixir są również realizowane w tzw. systemie płatności natychmiastowych (Instant Payments), który pozwala na natychmiastowe przesyłanie pieniędzy pomiędzy bankami działającymi w tym systemie, bez względu na porę dnia czy dnia tygodnia.

Skutkiem tego jest informacja dla nadawcy przelewu, który transakcję chce dokonać w piątek wieczorem, iż adresat otrzyma środki dopiero w kolejnym dniu roboczym. Zakładając natomiast, że kolejne dwa dni robocze (poniedziałek i wtorek) to dni ustawowo wolne od pracy (np. Boże Narodzenie), odbiorca zauważy zmiany na swoim koncie najwcześniej w środę, czyli po pięciu dniach. Czas realizacji przelewów warto brać pod uwagę, szczególnie gdy spłacamy zobowiązania (np. ratę kredytu) – dla wierzyciela liczy się data wpływu środków na jego konto, a nie sam termin przelania środków.

Przelew bankowy w systemie Elixir

Sesje systemu Elixir odbywają się w godzinach 9:30–11:00 (poranna sesja), 13:30–15:00 (południowa) oraz 16:00–17:30 (popołudniowa). Warto zauważyć, że przelew wykonany w poniedziałek o 22:00 nie dotrze na konto odbiorcy do wtorku do godziny 11:00, ponieważ banki samodzielnie ustalają harmonogramy swoich sesji wychodzących i przychodzących.

Zgodnie z najnowszymi przepisami, po wdrożeniu dyrektywy PSD2 (unijna dyrektywa o usługach płatniczych), banki mają obowiązek zapewnienia bardziej przejrzystych i szybszych metod realizacji transakcji międzybankowych, w tym poprzez rozwój płatności natychmiastowych, które stają się coraz powszechniejsze. Dzięki tym zmianom, przelewy między bankami realizowane w systemie Elixir mogą być błyskawiczne, jeśli oba banki obsługują tę usługę.

Czy przelew międzybankowy może być błyskawiczny?

Transakcje międzybankowe mogą być realizowane w czasie rzeczywistym dzięki systemowi Express Elixir, który działa bez pośredników, z użyciem infrastruktury Krajowej Izby Rozliczeniowej i Narodowego Banku Polskiego. Dzięki temu banki mogą oferować tę usługę swoim klientom, jednak wiąże się to z dodatkowymi opłatami, które mogą wynosić od kilku do kilkudziesięciu złotych.

Wprowadzenie systemu Pay-by-Link w ramach płatności natychmiastowych zyskało na popularności i obecnie stanowi jedno z najczęściej wykorzystywanych narzędzi do realizacji przelewów błyskawicznych. Warto dodać, że regulacje dotyczące tego typu płatności zostały uregulowane zgodnie z unijną dyrektywą PSD2, a płatności te są obecnie bardziej dostępne i bezpieczne niż kiedykolwiek wcześniej.