Jak długo idzie przelew i od czego to zależy?

Popularność transakcji bezgotówkowych, w tym przelewów bankowych, rośnie z roku na rok. W 2010 roku Krajowa Izba Rozliczeniowa odnotowała 1 331 148 263 transakcje międzybankowe, w tym 1 309 748 216 transakcji uznaniowych oraz 21 399 047 transakcji obciążeniowych. Wartość obrotów ogółem wyniosła 3 338 408 mln zł. Średnio dziennie wykonywano 5 220 189 przelewów. W 2017 roku doszło już do realizacji 1,8 mld transakcji na łączną kwotę 4,76 bln zł.

Wobec takiej popularności dziwić może, że przelew wykonywany w poniedziałek do jednego z odbiorców dotrzeć może jeszcze tego samego dnia, a do kolejnego – dopiero we wtorek. Od czego zależy to, ile idzie przelew?

Jak długo idzie przelew wewnętrzny?

W pierwszej kolejności rozróżnić trzeba przelewy wewnętrzne od zewnętrznych. Transakcje wewnętrzne wykonywane są pomiędzy użytkownikami tego samego banku, z kolei zewnętrzne są operacjami międzybankowymi. To podstawowa kwestia, która ma wpływ na czas otrzymywania przelewów.

Transakcje wewnętrzne są realizowane w czasie rzeczywistym. Oznacza to, że są wykonywane praktycznie natychmiast po złożeniu stosownej dyspozycji. Jeśli nadawca przelewu i jego odbiorca posiadają konta w tym samym banku, adresat środki otrzyma niezwłocznie – z pewnością tego samego dnia. Nie ma tutaj znaczenia, czy przelew został wykonany w dzień powszedni, w weekend czy w godzinach nocnych.

Ile czasu idzie przelew zewnętrzny?

Inaczej jest już z przelewami zewnętrznymi, kiedy środki muszą zostać przetransferowane z jednego banku do drugiego. W operacji bierze udział także trzecia strona: Krajowa Izba Rozliczeniowa, która pełni rolę pośrednika transakcji. By zapewnić sprawną realizację przelewów, stosowany jest system Elixir, obsługujący zarówno płatności uznaniowe, jak i obciążeniowe, tak w przypadku osób indywidualnych i firm, jak i banków.

System wdrożono już w 1994 roku, od tego też czasu jest udoskonalany i rozszerzany. Spełnia on wszystkie europejskie standardy, które dotyczą obsługiwania płatności w międzybankowej przestrzeni, gwarantuje też bezpieczeństwo użytkownikom oraz nienaruszalność przesyłanych przez nich danych.

Transakcje do systemu mogą wpływać przez całą dobę, siedem dni w tygodniu, przez cały rok – nie jest ważna godzina, dzień powszedni, weekend czy święto. Jednakże rozliczenia odbywają się w trzech sesjach w trakcie dnia powszedniego, z wyłączeniem dni ustawowo wolnych od pracy. Skutkiem tego jest informacja dla nadawcy przelewu, który transakcji chce dokonać w piątkowy wieczór, iż adresat środki otrzyma dopiero w kolejnym dniu roboczym. Zakładając natomiast, że kolejne dwa dni robocze (poniedziałek i wtorek) to dni ustawowo wolne od pracy (przypada wówczas np. Boże Narodzenie), odbiorca zmiany na swoim koncie odnotuje najwcześniej w środę, zatem po pięciu dniach. Czas realizacji przelewów warto brać pod uwagę w szczególności, jeżeli spłacamy jakieś zobowiązania (np. ratę kredytu) – dla naszego wierzyciela wiążąca będzie data wpływu środków na jego konto, a nie sam termin przelania środków.

Przelew bankowy w systemie Elixir

Sesja poranna systemu Elixir realizowana jest w godzinach 9:30 – 11:00, sesja południowa pomiędzy 13:30 a 15:00, natomiast sesja popołudniowa – od 16:00 do 17:30. To również nie oznacza, że przelew wykonany w poniedziałek o 22:00 znajdzie się na właściwym koncie we wtorek do 11:00. Banki samodzielnie kształtują harmonogramy swoich sesji wychodzących i przychodzących. To kolejny czynnik, wpływający na czas, w jakim środki są przenoszone.

Ile trwa przelew? Przykłady harmonogramów sesji

Harmonogramy sesji przychodzących i wychodzących w systemie Elixir w poszczególnych bankach są różne. Dodatkowym warunkiem dla wyjścia przelewu może być także odpowiedni czas jego wykonania względem sesji wychodzących.

Przelew internetowy - kiedy wpłyną pieniądze?

W najpopularniejszych, funkcjonujących w Polsce bankach, harmonogramy te przedstawiają się następująco (kolejność alfabetyczna):

• Godziny przelewów Alior Bank: sesje przychodzące – od 11:00, od 15:00, od 17:00; sesje wychodzące – 9:30 (zlecenia do 8:20), 13:30 (zlecenia do 12:10), 16:00 (zlecenia do 15:10)
• Godziny przelewów Bank BGŻ: sesje przychodzące – 11:00-12:00, 14:30-15:00, 17:00-18:00; sesje wychodzące – 8:00, 8:00-11:45, 11:45-14:15
• Godziny przelewów Bank Millenium: sesje przychodzące – do 12:00, do 15:30, do 17:15; sesje wychodzące – 10:30-11:00, 14:30-15:00, 17:00-17:30
• Godziny przelewów Bank Pocztowy: sesje przychodzące – po 11:00, po 15:00, po 17:30; sesje wychodzące – do 9:00, do 13:00, do 15:00
• Godziny przelewów BOŚ Bank: sesje przychodzące – do 10:00, do 14:00, do 16:30; sesje wychodzące – do 8:15, do 12:15, do 15:15 (zlecenie jest realizowane w bieżącym dniu, jeżeli jest złożone do 15:10 w przypadku bankowości elektronicznej oraz do 15:00 w sytuacji skorzystania z placówki banku)
• Godziny przelewów BZ WBK: sesje przychodzące – 8:00-18:00; sesje wychodzące – 8:15, 12:15, 14:45
• Godziny przelewów Citi Handlowy: sesje przychodzące – od 10:30, od 14:30, od 17:30; sesje wychodzące – 8:00, 12:15, 15:30
• Godziny przelewów Eurobank: sesje przychodzące – 11:00, 15:00, 17:00; sesje wychodzące – 7:30, 11:30, 14:30
• Godziny przelewów Getin Bank: sesje przychodzące – do 10:30, 14:30, 17:00; sesje wychodzące – 8:15, 12:15, 14:30 (transakcje rozliczane online, transakcje zlecone do godziny generowanie danej sesji zostają do niej dołączone)
• Godziny przelewów ING Bank Śląski: sesje przychodzące – po 11:00, po 15:00, po 17:30; sesje wychodzące – do 8:10, od 8:11 do 11:30, od 11:31 do 14:30
• Godziny przelewów mBank: sesje przychodzące – 12:00, 15:00, 18:15; sesje wychodzące – 6:00 (zlecenia do 5:55), 10:00 (zlecenia do 9:55), 13:30 (zlecenia do 13:25)
• Godziny przelewów PKO Bank Polski: sesje przychodzące – 11:00, 15:00, 17:30; sesje wychodzące – 8:30 (zlecenia do 8:00), 11:30 (zlecenia do 11:20), 14:30 (zlecenia do 14:00)
• Godziny przelewów Raiffeisen Polbank: sesje przychodzące – od 10:30 do 11:30, od 14:30 do 15:15, od 17:30 do 18:00; sesje wychodzące – 8:00, 12:15, 15:00

Drogę przelewu międzybankowego określa więc: godzina wykonania przelewu, godzina sesji wychodzącej banku nadawcy, godzina sesji systemu Elixir oraz godzina sesji przychodzącej odbiorcy.

Czy przelew międzybankowy może być błyskawiczny?

Transakcje międzybankowe również mogą być realizowane w czasie rzeczywistym. Warunkiem jest skorzystanie z systemu Express Elixir, w którym nie uczestniczą instytucje pośredniczące, a dzięki infrastrukturze Krajowej Izby Rozliczeniowej oraz Narodowego Banku Polskiego środki pozostają w systemie bankowym. Dzięki temu bank zaproponować może swoim klientom skorzystanie z nowoczesnej usługi, a przy okazji – stworzyć dodatkowe źródło zysku. Użycie tej opcji wymaga bowiem uiszczenia przez klienta dodatkowej opłaty (od kilku do nawet kilkudziesięciu złotych).